股市行情寡淡，本文想和大家聊一些硬核知识。全部真实案例，为保护隐私，全部化名。
买保险前要不要体检？体检发现异常怎么办？故意隐藏病史可以吗？这是很多人遇到的问题。
先说答案：买保险之前不要专门体检，发现异常之后及时就诊，确认检查结果，不要隐瞒病史。
注意：确认检查结果，我这里加黑加粗了。
一、买保险的门槛：要不要去体检？
对于人身险，被保险人是有一定健康门槛的，这里的门槛不是指一份标准的“体检报告”，而是具体保险的“健康告知”。
国外保险采取的是“无限告知”（包括香港），需要自己去主动告诉保险公司自己身体健康的重要事实，而国内保险采取的是“有限告知”：问什么，答什么。
比如健康告知问：被投保人是否患有肝硬化？在国外，因为大小三阳很容易发展为肝硬化，所以必须主动告知保险公司，否则保险公司就可以以“故意隐瞒身体重大健康问题”为由拒赔。
在国内，无论被投保人是不是乙肝病毒携带者，还是大小三阳，只要不是肝硬化，那么就不需要告知保险公司。如果半年前诊断为大三阳，现在不知道有没有发展为肝硬化，但是自己只要没有去检查确诊，那么就只需要回答：没有肝硬化。（这个时候不要自作聪明，自作多情去解释自己的病史，不需要把就诊过程复述给别人听，多言必错）
如果怀疑自己是肝硬化，检查出来后，医生也说了很多注意事项，但是医疗本没有写“肝硬化”，那就只需要回答：没有肝硬化。（这个时候不要自作聪明，自作多情去解释自己的病史，不需要把就诊过程复述给别人听，多言必错）
如果没有写肝硬化，但是在治疗过程中确实按照肝硬化的治疗方案治疗很久，那保险公司也是可以理赔的。
从健康这个核心门槛以及理赔的限制看，国内保险相比国外友好的多，这点不接受胡搅蛮缠，有反对意见请拿出数据和案例。
我有个粉丝，自己因为腰间盘突出做了手术，在问诊的时候医生问：有这种症状多久了？他回答：几年前有过腰部疼痛，疼了两天。医生就在医疗本上写，病史几年了。然后医疗险公司就认为是带病投保，不能报销。他自己和保险公司沟通，保险公司说除非医生修改记录，但是医生不愿意修改，所以最后没有理赔。
注意：这里绝不是保险公司坑，而是按照理赔的标准，这个确实不能赔付。保险公司盈利靠的是精算师计算，不是靠不理赔。这里的问题是医生的记录，直接把理赔流程打死了，如果强行理赔，保险公司就会有人要被处理。
怎么办？医生根据病人的口述“几年前腰部疼过两天，自己好了”，我根据这些信息判断医生是无法判断病人当时就有腰间盘突出，所以，他的诊断我认为是无效的，医生不愿意修改，就去卫健委投诉，除非这个医生有其他证明说明他的诊断是合理的。否则医生修改记录，理赔流程继续！
另外，遇到保险公司非要按照合约条款中约定的疾病诊断方法确认理赔标准怎么办？比如卵巢癌，条约规定是需要活切诊断证明才能理赔，但是医生认为不能活切，怕扩散，保守治疗。
《健康保险管理办法》第二十三条：
保险公司在健康保险产品条款中约定的疾病诊断标准应当符合通行的医学诊断标准，并考虑到医疗技术条件发展的趋势。
健康保险合同生效后，被保险人根据通行的医学诊断标准被确诊疾病的，保险公司不得以该诊断标准与保险合同约定不符为理由拒绝给付保险金。
真到了理赔的时候，不要怕事，不要怕麻烦，不要怕打官司。
很多时候我们都会听说一个版本，告诉消费者：这个不能赔，你有意见可以去投诉。这并不是工作人员耍无赖，而可能是真心话。因为按照公司的流程是真的不能赔，所以善意提醒你，赶紧去告我们，告了我们就能赔了。
这就像我们在电商平台购买商品后，因为瑕疵要退货，客服不同意，但是申请店小二介入后，往往能得到退货，原理是一样的。
根据我对保险几百条案例的研究，结论是：双方都有理的时候，一般是消费者胜诉，保险公司理亏的时候，消费者一定胜诉，消费者稍微理亏的时候，一般也能胜诉，驳回消费者全部要求的案例，很少，除非诉求太扯。
说会体检，体检结果和保险投保的关系有几种可能性：
拒保是最惨的情况，除了不能购买该产品，在其他保险公司投保也会受到很大影响，所以买保险之前，如果不是有必要，就不要专门去体检。
二、隐瞒病史的真正痛点
很多人说了，我是检查过身体指标，但是我不告诉保险公司，可以吗？
首先，身体有点小毛病，不要怕，我们可以走智能核保，有些互联网产品是可以通过的。线下不同产品的核保标准不一样，产品设计也不一样，我们走人工核保，也有可能以“标体”承保。
比如一个客户找我，要买定期寿险，我推荐了高性价比的一款互联网保险，他很满意，我详细介绍了这个保险的保障细节和投保须知。完事，他问我，自己有肺结节，能不能买？
我一听心都凉了。肺结节在人身险里面是非常麻烦的，我本能拒绝。但是客户很执着，我没办法，只能去找产品，把几十款的产品健康告知挨着看，最后找到一个可以投保的，只有这一个定期寿险对肺结节是能买的，我测算了一下保费，问他：保费可能要贵一点，能接受吗？他很干脆说：不能。于是，我就没说什么。我永远不会告诉他，每年贵了元。
类似的还有一个客户，是甲状腺结节，买重疾险。我告诉他，一般是需要除外的，他就问，能不能标体承保？我过了一天告诉他，说可以标体承保。他很吃惊，说我之前问过很多人，都说要除外，你是哪个产品？我于是就把我的的检索记录给他看，我大概查了三年的承保案例，研究了四百多份数据，然后和保险公司沟通过，才给他推荐这个产品。
然后我问他，我不能保证一定标体承保，要等保险公司核保，很大可能性要加费，能不能接受？他很干脆，说，自己只想买到最具性价比的产品，不接受加费。
他说自己还有个小问题……
这里要提醒大家的是，如果身体检查出现瑕疵，比如肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、高血压扥问题后，投保范围和保费选择性都会降低，要有这个思想准备。
其次，如果有了既往病史，可以做深度检查确认。
比如自己的医保卡被别人用了，比如体检前熬夜、喝酒导致指标异常的，比如对体检结果不信任的，尤其是在民营体检机构体检的，比如需要对体检结果进一步确认的等等。
有些不靠谱的体检机构得到的结果虽然不是太靠谱，但是作为医疗记录，同样是有法律效力的，除非有新的证据证明之前的错的。医院体检完，医院复查的。
最后我们来想一个情景。
某病人甲有高血压病史，投保的时候隐瞒病史，投保后高血压严重，就医，医生问既往病史，甲怎么办？
继续谎称，从来没有，争取保费，但是会误导医生诊断，治疗大打折扣。如果如实回答，那么就会被记录在医疗疗程中，带病投保，拒赔。
大家可以想自己在这种情况下会怎么选择。
买保险最好的时候就是身体健康的时候，买的越早越好。但是这类人又感受不到压力，养老？不存在的，这么年轻养什么老。保障？保障啥，好几年没感冒了。意外？你才有意外呢。意外都是传说。
所以我一直说，保险是很逆人性的东西。从销售角度看，什么样的人会买保险？
有责任。有智慧。有财力。有规划。四个要素具备三个就可以重点发展，两个及以下，战略放弃。
